李晓林:进入高维时代 风险管理逻辑VS科技丛林法则许嘉丽
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2017-07-03 20:30

  序言:随着科技进步对保险业影响的逐步加深,“保险科技”已成为行业“热词”。从数字驱动到产业颠覆,从智能化应用到行业监管……各种观点不断涌现。北京保险研究院作为保监会打造的支持保险业改革和发展的高端智库,通过对“保险科技”及其深远影响的全局性、前瞻性分析与思考,也形成了一系列观点,并将于近期召开以《风险变异——保险生态的科技重构逻辑》为主题的大会。

  北京保险研究院保险科技系列观点之一:

  新技术推动经济社会进入高维时代,新的维度信息成为争夺点,高维信息成为主导生产链的控制工具

  新技术发展导致风险变异,科技服务异化急需机制进行约束,而构建新的风险管理逻辑,成为新技术时代社会治理的首要逻辑

  以信息技术变革为中心的新技术的发展引发了人们对科技未来无限的畅想,尤其在AlphaGo战胜人类围棋冠军后,大数据、区块链、人工智能等技术引领的科技产业似乎正以不可逆转的姿态改变甚至颠覆经济社会传统产业。信息技术正悄然改变着世界,随之相伴的是风险在变异中演进。作为风险管理行业,保险业与新科技的融合、更新走在了时代的前端。作为与信息、数据有着天然联系的保险业,技术的发展颠覆了风险的诸多规律,给保险业带来了巨大的影响,其中至关重要的是经济社会诸要素的高维化与风险变异。

  一、新技术推动经济社会进入高维时代,高维信息成为新工具

北京保险研究院保险科技系列观点之一:进入高维时代,风险管理逻辑VS科技丛林法则

 

  对于高维概念的理解,物理学家和数学家并不陌生,20世纪90年代霍金提出高维空间理论,又称M理论,指出宇宙是十一维的,由震动的平面构成的。在爱因斯坦看来,宇宙只是四维的(三维空间和一维时间),现代物理学则认为还有七维空间我们看不见。而在处理高维数据时,由于算力、成本等原因,通常会对数据进行降维处理,抽取主要研究信息。在日常生活中,人们除了对三维坐标、时间维度有直观认识外,很少会想象维度的范围,使用维度的概念,而小说《三体》给了普通人关于维度非常具象的表达,使得“降维打击”一词红极一时。在“丛林法则”下,维度成为竞争群体间的打击工具。

  新技术发展正使社会进入风险高维化时代。以物联网技术作为说明,物联网是作为依托互联网技术而兴起的新型互联网模式,物联网表现为万物互联,其解构了主体之间的关联节点,使得反应链条上可捕获的信息增多,并以此形成有效反馈,影响风险的进程。物联网在发展中产生了大数据,大数据分析为物联网的发展提供了庞大的信息数据资源,进一步推动了物联网产业的快速发展。

  在这一进程中,物联网提供的更加充分的信息,极大地增加了变量的联系逻辑路径,增加了相关世界的维度。

  以往分析中被忽略的维度信息,在新工具的作用下,被凸显出来。例如,以车险为例,过去的从车数据分析往往以空间维度、时间维度为主,通过物联网、大数据分析等技术的发展和应用,温度维度、声音维度,甚至颜色维度、气味维度等信息都可能被收集并加以利用,从而使信息被刻画为生产链条上的控制工具。

  事实上,新技术的发展,更会在安全性、舒适性、感受性、管理性等多维度带来约束和主张的机会。也就是说,技术突破到一定阶段,一项技术的变革,会在多个维度强化甚至缔造诸多因果关系链条上约束和主张的干预逻辑通道。而在当今新技术时代或者称为数据时代、信息时代的今天,这一规律的影响正处于逐步突出的阶段。

  物联网、人工智能等技术使得当今世界可供决策的维度急速提升,因而也带来了风险的高维化,经济社会由此将真正进入高维时代。

  随之而来,一方面,新技术的发展影响了风险的不确定性、随机性。信息管理维度增加,并对风险进程进行干预,使得风险的随机性随之改变,可能为保险公司带来相关保障成本的巨变。另一方面,大数据带来风险的细分和风险规律的再认识,使得保险业定价基础——大数法则的运用变得比过去困难。风险管理的反应链由过去的风险识别、风险评估、风险处理决策延长为,以智能约束和主张指令、智能干预并反馈为中心的反应链;干预事物发展规律,改变风险进程,升级为风险管理的核心。